经济日报记者 王宝会
近日，《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》（以下简称《方案》）提出，强化财政金融支持。丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。消费金融的快速发展与消费市场需求高度契合。通过提供灵活多样的金融产品，消费金融有效降低了消费者的购买门槛，使更多优质产品能够触达目标消费群体。
政策接续发力
消费金融作为连接消费需求与金融供给的关键纽带，是激发消费活力、有效提振内需的重要力量。
苏商银行特约研究员薛洪言认为，首先，消费金融能够降低消费门槛，将潜在需求转化为实际购买力，帮助更多消费者获取优质产品与服务。其次，通过灵活的分期和信贷方式，消费金融释放了消费潜力，使消费者得以提前提升生活品质。最后，消费金融促进了供需适配，作为连接生产与消费的桥梁，消费金融助力实现以消费升级引领产业升级的政策目标。总的来看，消费金融已超越传统借贷功能，成为推动供需对接、激活内需的重要金融力量。
今年以来，金融管理部门多次召开金融机构座谈会，引导金融机构充分满足实体经济有效信贷需求，尤其是鼓励强化消费信贷支持。发挥好服务消费与养老再贷款激励作用，支持金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务、旅游等服务消费重点领域信贷投放。截至2025年9月末，全国服务消费重点领域贷款余额2.8万亿元，同比增长4.9%。
促消费政策持续发力，不断推动消费提质升级。今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。与此同时，人民银行、金融监管总局也分别出台文件，明确金融支持提振消费相关政策和要求。近日召开的中央经济工作会议提出，深入实施提振消费专项行动。扩大优质商品和服务供给。
强化政策接续发力，对于扩内需、提消费尤为重要。建设银行公司业务部相关负责人表示，聚焦助力改善高品质服务供给，持续加大消费供给侧经营主体的金融支持力度，不断完善金融服务体系，将有效提升金融服务能力。
扩大产品供给
围绕金融促消费，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度是此次《方案》的亮点之一。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，增强消费金融服务的适配性和便利度，是一个从产品设计、服务模式、科技赋能、生态环境等多维度协同推进的系统工程。其核心在于推动金融服务从“我能提供什么”向“消费者需要什么”转变，将金融能力无缝嵌入消费全链条。
当前，在支持消费方面，金融业已具备了较好的基础，商业银行、消费金融公司等多层次消费金融服务体系建设不断完善。
大型商业银行积极落实货币财政政策工具，持续推进消费信贷产品创新，全面满足居民消费信贷资金需求。记者从建设银行获悉，截至10月末，建行服务消费重点领域贷款规模超万亿元，个人消费贷款当年投放约8100亿元，为激发消费活力注入金融动能。此外，中国农业银行2025年三季度业绩显示，含信用卡在内的个人消费类贷款余额1.46万亿元，新增1261亿元，增速9.4%。
作为传统金融补位角色的消费金融行业大力支持消费。针对新市民在家电、培训、健康等核心生活领域的需求，海尔消费金融构建了覆盖全生命周期的金融服务体系，通过依托全国2000余家海尔专卖店，实现“门店选购—补贴申领—分期办理”全链路服务，累计完成家电分期交易额达1.3亿元。海尔消费金融相关负责人表示，海尔消金将围绕“场景赋能”“深挖存量”的政策导向，推动服务边界从核心家电消费向多元生活场景延伸，覆盖至职业培训及牙科、眼科、植发等场景，适配居民对品质生活的追求，形成与政策要求的精准同频。
降低消费成本提升居民消费意愿。《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》印发后，招联消费金融作为4家消金公司经办机构之一，积极响应，9月1日贴息系统行业首批准时上线运行。截至10月31日，消费贷贴息政策为招联带来5.5万客户贷款，共贷款11.09万笔，贷款总金额6013.96万元。招联相关负责人表示，随着用户对贴息政策、消费认证流程等更加了解，以及消费认证方法的提升，预计贴息覆盖范围将进一步扩大，切实降低用户消费成本支出。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，根据消费金融的产品与服务属性，还需从三个角度增强消费金融服务的适配性和便利度：一是从产品设计层面，可结合具体场景特征，进一步优化产品期限、额度等，更好地满足特定场景的消费需求；二是从服务路径层面，可不断优化消费者触达路径、申请流程等；三是从覆盖客群层面，可融入普惠金融理念，将其与新市民等重点客群的消费需求结合，推动更加精准、适配的消费金融服务。
支持以旧换新
随着居民消费水平的提高，人们对消费品的追求从“有没有”逐步向“好不好”转变，此次《方案》也重点围绕以旧换新促进供需衔接，推动更多优质消费品进入百姓生活，这为发展消费金融提供了更广的空间。
金融在支持大规模设备更新和消费品以旧换新中扮演着重要角色。《方案》明确提出，用好大规模设备更新和消费品以旧换新政策。“消费金融服务是实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的重要支撑，对促进消费升级具有重要意义，通过提供低息贷款、分期付款、置换补贴等金融工具，有效降低了企业和消费者的更新成本，激发了经营主体的更新意愿。”欧阳日辉表示。
从各地提振消费举措看，促消费“组合拳”效应持续显现。在福建，多家国有大行的分支机构结合地方政府汽车报废更新、汽车置换更新等政策工具，优化以旧换新购车分期，提升用户体验。在四川，银行机构与成都市新都区政务服务管理和行政审批局联动，通过搭建融资服务绿色通道、建立企业融资需求快速响应机制等方式，有效破解企业缺抵押物、银企信息壁垒等难题，满足企业设备更新等实际需求。
随着人民群众的消费需求不断升级并且日趋多元化，呼唤更高质量的消费品供给和更多元化的消费场景。商务部市场运行和消费促进司负责人杨枿表示，今年以来，商务部会同相关部门实施消费品以旧换新，让更多绿色、智能消费品进入千家万户。今年前10个月，消费品以旧换新带动销售额超2.4万亿元，惠及超3.6亿人次。不断释放扩消费、惠民生政策红利。
业内专家表示，从金融赋能消费角度看，金融能够加速老旧设备的淘汰和新技术产品的普及，为产业升级和消费升级提供有力支撑。
接下来，金融要优化以旧换新全链条服务，提升政策实施效果。薛洪言认为，借助“金融+补贴”的组合模式，消费金融通过灵活还款缓解了短期资金压力。同时，创新模式如定制化金融方案、一站式服务以及场景化金融嵌入等不断涌现，简化贷款审批流程和所需材料，增强了消费金融服务的适配性和用户体验，从而有力促进了消费升级与产业转型的深度融合。
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